開業1年目にクレジットカードを持つべき理由
個人事業主として開業したばかりの1年目は、何かと支出が多くなります。
事務所の家賃や備品の購入、広告費、打ち合わせの交通費など、現金で支払っていると管理が大変になるだけでなく、資金繰りが不安定になりがちです。
そんな時に役立つのが、事業用に利用できるクレジットカードです。
カードを導入することで、次のようなメリットがあります。
- 経費支出をカード明細で管理できる
- 会計ソフトと自動連携し、仕訳の手間を省ける
- 支払猶予期間を活用して資金繰りを安定させられる
- ポイントやマイルで経費を実質削減できる
しかし開業1年目の経営者やフリーランスにとって、最大のハードルは「審査に通るかどうか」です。
開業1年目に直面する審査の壁
多くの人が直面するのは「クレジットカードの審査が厳しい」という現実です。
特に法人カードやビジネスカードは、設立から数年以上の実績を求められる場合が多く、開業したばかりでは落ちてしまうことも少なくありません。
よくある悩み
- 「開業したばかりで実績がないから審査に通らないのでは？」
- 「個人の信用情報はあるが、事業の信用力はまだゼロ…」
- 「どのカードなら開業1年目でも作りやすいのかわからない」
これらは多くの起業家やフリーランスが抱える共通の悩みです。
開業1年目でも作れるカードはある
結論から言えば、開業1年目でも通りやすいカードは存在します。
ポイントは 「個人の信用情報を重視するカード」 を選ぶことです。
なぜなら、法人や事業の実績がなくても、申込者本人のクレジット履歴（クレヒス）が評価対象になれば、審査に通る可能性が高くなるからです。
特に次のタイプのカードは開業1年目でも比較的作りやすいとされています。
- 個人カードをベースにしたビジネスカード
- 年会費無料または低コストのカード
- 銀行系よりも流通系・ネット系カード
このようなカードを選べば、開業直後でも事業用の決済環境を整えることが可能です。
クレジットカード審査の基本的な仕組み
クレジットカードの審査は、「申込者が将来きちんと支払いをできるかどうか」を判断する仕組みです。
審査では次のようなポイントが重視されます。
- 本人の信用情報（クレジットヒストリー）
過去にカードやローンで延滞がなかったか、利用実績があるかをチェック。 - 収入や勤務形態
会社員なら勤続年数や年収、フリーランスなら申告収入や開業年数が見られる。 - 資産や居住状況
持ち家か賃貸か、安定した居住環境かどうか。 - 事業実績（法人カードの場合）
設立年数、売上高、利益水準など。
開業1年目の事業主は、この中で「事業実績」の部分がゼロに等しいため、一般的な法人カードは通りにくいのです。
開業1年目が不利になる理由
法人カードは「会社の信用」を重視
法人カードや一部のビジネスカードは、申込企業の財務状況や決算書を求める場合があります。
開業1年目では、まだ決算書が存在せず、売上や利益も安定していないため、審査で不利になるのは当然です。
「赤字リスク」を警戒されやすい
起業直後の事業は、投資が先行して赤字になることが多いです。
そのため、カード会社としては「返済不能リスクが高い」と判断しやすく、法人だけの信用で審査する場合は通りにくくなります。
個人の信用情報を重視するカードなら通りやすい
一方で、個人事業主やフリーランス向けのカードは「個人の信用情報」をベースに審査する場合があります。
つまり、以下のような条件がそろっていれば、開業1年目でも審査通過の可能性は高まります。
- 過去にカード延滞歴がない
- 長期間、安定してカードを利用している
- 住宅ローンや自動車ローンをきちんと返済している
- 過剰な借入がない
このように、開業1年目の事業実績がなくても「個人としての信用」がしっかりしていれば、カードは作れるのです。
カード会社ごとの審査基準の違い
カード会社ごとに審査の厳しさには差があります。一般的な傾向をまとめると次の通りです。
| カードの種類 | 審査の特徴 | 開業1年目の通りやすさ |
|---|---|---|
| 銀行系カード（例：三井住友カード） | 信用力重視、厳しめ | △ やや難しい |
| 信販系カード（例：オリコ、セゾン） | バランス型、柔軟 | ○ 通りやすい |
| 流通系カード（例：楽天、イオン） | 利用促進重視、柔軟 | ◎ 通りやすい |
| 外資系カード（例：アメックス） | 年会費高め、柔軟 | ○ 条件次第で可 |
特に流通系カードや外資系のビジネスカードは、個人事業主向けに門戸を広げているため、開業直後でも通りやすい傾向にあります。
信用力を高めるためにできること
「カード審査が不安」という人でも、次のような工夫で通過率を高められます。
- まずは年会費無料のカードに申し込む
- 個人カードを事業用として活用し、実績を積む
- 公共料金や携帯料金をカード払いにして利用実績を作る
- キャッシュフローに無理のない範囲で継続利用する
これらを実践すれば、将来的によりステータスの高いカードへとアップグレードしていく道も開けます。
開業1年目におすすめのクレジットカード
ここからは、実際に開業1年目でも審査に通りやすいカードを具体的に紹介します。特徴やメリットを整理することで、自分に合った一枚を選びやすくなります。
楽天カード（ビジネス利用にも対応）
- 年会費：無料
- 特徴：高いポイント還元率（1％以上）、楽天市場や楽天トラベル利用でさらにお得
- 強み：流通系で審査が柔軟。開業直後でも通りやすい
- おすすめ層：初めて事業用カードを作るフリーランスや、副業から独立した人
三井住友カード ビジネスオーナーズ
- 年会費：無料
- 特徴：個人事業主やフリーランス向けに特化、クラウド会計ソフトと連携可能
- 強み：銀行系ながら個人信用を重視。経理効率化に強い
- おすすめ層：会計管理を効率化したい人
セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス
- 年会費：22,000円（税込）※年間200万円以上利用で半額
- 特徴：マイル高還元（JALマイル特化）、追加カードやETCカードも充実
- 強み：個人事業主でも申し込み可能、プラチナクラスのサービスを享受できる
- おすすめ層：出張や接待が多く、信用力も意識したい人
JCB CARD Biz
- 年会費：無料〜
- 特徴：国内加盟店が多く、ビジネス特化の明細が便利
- 強み：公共料金・携帯料金をまとめて決済しやすい
- おすすめ層：国内での利用が中心の人
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・カード
- 年会費：13,200円（税込）〜
- 特徴：海外出張・福利厚生に強い、柔軟な与信判断
- 強み：設立直後でも通過例多数
- おすすめ層：グローバル志向のフリーランス、ベンチャー経営者
カード比較表
開業1年目におすすめの代表的なカードを比較すると次のようになります。
| カード名 | 年会費 | 還元率 | 特徴 | 通りやすさ |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード | 無料 | 1％〜 | ポイント重視、流通系で柔軟 | ◎ |
| 三井住友カード ビジネスオーナーズ | 無料 | 0.5〜1％ | 会計ソフト連携、銀行系の安心感 | ○ |
| セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス | 22,000円（条件で半額） | マイル特化 | プラチナ特典、追加カード多数 | ○ |
| JCB CARD Biz | 無料〜 | 0.5〜1％ | 国内利用に強い、公共料金に便利 | ○ |
| アメックス・ビジネス | 13,200円〜 | 0.5〜1％ | 海外利用、福利厚生に強い | ○〜◎ |
ケース別のおすすめカード
副業から独立したての個人事業主
- 楽天カード
- 理由：審査が柔軟で初期費用ゼロ、ポイントで事務用品を購入可能
経理作業を効率化したいフリーランス
- 三井住友カード ビジネスオーナーズ
- 理由：freeeやマネーフォワードと連携でき、仕訳の自動化が可能
出張が多いコンサルタント・デザイナー
- セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス
- 理由：マイルで航空券代を削減、空港ラウンジ利用で快適
海外展開を視野に入れる起業家
- アメリカン・エキスプレス・ビジネス
- 理由：海外出張保険やサポートが充実、柔軟な与信判断
開業1年目にカードを持つメリットを数値でイメージ
- 年間利用額：150万円（広告費・備品・交通費など）
- 還元率：1％
- → ポイント還元：15,000円相当
これだけでノートPCや周辺機器の購入費用を賄えるケースもあり、開業直後の経費削減効果は大きいといえます。
開業1年目のカード選びで失敗しない手順
カードは数多く存在するため、漠然と選ぶと「年会費が無駄」「経理効率が上がらない」といった失敗を招きがちです。以下のステップに沿って選ぶと安心です。
ステップ1：目的を整理する
- 経理効率化を最優先にしたい
- 資金繰りの改善を図りたい
- ポイントやマイルで経費を節約したい
- 信用力を積み上げたい
👉 自分の優先順位を明確にすることで、候補カードを絞りやすくなります。
ステップ2：年会費とコストを確認
- 開業直後は 年会費無料カード から始めるのがおすすめ
- 利用額が増えてきたら、サービスの充実度を考えて有料カードに移行
ステップ3：会計ソフトとの相性を見る
- freee、マネーフォワード、弥生と連携できるか
- CSV出力が可能か
- 複数カードを使い分ける場合は取り込み機能がスムーズか
ステップ4：限度額と支払サイクルを確認
- 広告費や仕入れをカバーできる限度額か
- 支払日が月末締め・翌月払いなど、自分の入金サイクルと合っているか
ステップ5：付帯サービスをチェック
- ETCカード無料発行かどうか
- 海外旅行保険・空港ラウンジ利用などが必要か
- ポイントの使い勝手は良いか
チェックリストで簡単診断
以下のチェックに3つ以上当てはまれば、開業1年目でも事業用カードを持つべきです。
- プライベートと経費の支出を分けたい
- 会計ソフトを利用している／導入予定
- 売上の入金より経費の支払いが先行しやすい
- 出張や仕入れが多い
- 将来的に法人化を視野に入れている
行動に移すための具体的な流れ
- まずは年会費無料のカードを申し込む（楽天カードや三井住友カード ビジネスオーナーズなど）
- 事業経費をすべてそのカードで決済（公共料金や広告費を含めると利用実績が積みやすい）
- 会計ソフトと連携して自動仕訳を導入
- 利用実績を積んで信用を構築
- 数年後、よりステータスの高いカードにステップアップ
この流れを踏めば、開業1年目から無理なくカードを活用でき、将来の法人カード発行や融資の際にもプラスに働きます。
まとめ
開業1年目は実績が乏しく、クレジットカード審査に不安を感じやすい時期です。しかし、
- 個人の信用情報を重視するカードを選ぶ
- 年会費無料のカードから始める
- 会計ソフトと連携して効率化する
という流れを意識すれば、スムーズにカードを導入できます。
特に「楽天カード」「三井住友カード ビジネスオーナーズ」「セゾンプラチナ・ビジネス・アメックス」などは、開業1年目でも通りやすく、経費管理や資金繰り改善に役立ちます。
事業とプライベートを明確に分け、信用力を積み上げる第一歩として、ぜひカード選びを行動に移しましょう。
