フリーランスでもビジネスカードを持つべき理由
フリーランスや副業で仕事をしていると、つい「今のまま個人カードでいいか」と考えがちです。
しかし、売上が増えて経費も多くなってくると、
- 経費とプライベート支出の区別がつきにくい
- 明細がバラバラで、確定申告や帳簿づけが面倒
- 事業の支払いサイト（入金と出金のタイミング）が読みにくい
といったストレスが一気に増えます。
ビジネスカード（事業用クレジットカード）を1枚用意しておけば、
- 事業に関する支払いだけを集約できる
- 明細データを会計ソフトにそのまま取り込める
- 仕入や広告費を「後払い」にして資金繰りを調整できる
といったメリットを得やすくなります。
一方で、フリーランスは会社員と比べて「収入が不安定」と見られ、クレジットカード審査で不利になりやすいと言われています。スモールビジネスを世界の主役に フリー株式会社+2スモールビジネスを世界の主役に フリー株式会社+2
そのため「審査が通りやすいビジネスカード」を意識して選ぶことが、スムーズに1枚目を作るコツになります。
フリーランスがクレジットカード審査でつまずきやすい理由
収入が「給料」ではなく「事業所得」である
カード会社は、申込書の情報から「この人にお金を立て替えても大丈夫か」を判断します。
会社員は「勤務先」「勤続年数」「年収」などが安定性の目安になりやすいですが、フリーランスは以下のように見られがちです。
- 売上が月によって変動しやすい
- 事業がいつまで続くかわかりにくい
- 所得が確定申告書を見ないと把握できない
特に開業直後は、前年の確定申告書も存在しないため、「実績が見えづらい＝慎重に審査される」傾向が強くなります。
開業1〜2年目は「実績不足」と判断されやすい
開業してすぐのフリーランスは、
- 売上・利益の履歴が短い
- 取引先との関係もこれから構築していく段階
という状態です。
この期間は、銀行融資もクレジットカードも「様子見」されやすく、同じ年収でも会社員より審査に時間がかかったり、落ちてしまうケースが少なくありません。
個人のクレジットヒストリーがダイレクトに影響する
ビジネスカードとはいえ、日本の多くのカードは「個人の信用情報」に基づいて審査します。
- 過去に支払いの延滞歴がある
- リボ払い・キャッシングの残高が多い
- クレジットカードを短期間に何枚も申し込んでいる
といった履歴があると、事業が好調でも審査で不利になりがちです。
フリーランスのビジネスカード審査は「事業」と「個人」の両方を見られる、という点を押さえておくと、対策の方向性が見えやすくなります。
審査に通りやすいビジネスカードを選ぶための全体像
ここまでを踏まえると、フリーランスが意識すべきカード選びの方向性は、ざっくり次の3つです。
- フリーランス・個人事業主を正式に対象にしているビジネスカードを選ぶ
- 開業直後でも申し込み可能・決算書不要など、「実績が薄くても申し込みやすい」設計のカードを選ぶ
- 年会費やポイントより、「審査基準の柔軟さ」と「事業用に使いやすい機能」を優先する
この考え方に沿ってカードを選ぶと、「申し込んでみたけど全滅だった」という失敗をかなり減らせます。
次の章では、「審査が通りやすいとされるビジネスカード」に共通する特徴を整理していきます。
審査が通りやすいビジネスカードに共通するポイント
個人の属性を重視する「個人審査型」である
法人カードの中には、
- 会社の決算書や試算表の提出が必須
- 設立から○年など、会社の年齢に条件がある
といった「法人本体の財務」を重く見るタイプがあります。
一方、フリーランスや1人会社向けに設計されたビジネスカードには、
- 個人の年収・職業・信用情報をベースに審査する
- 決算書・試算表の提出が不要、もしくは軽くて済む
といった「個人審査型」に近いものが増えています。
こうしたカードは、設立間もない個人事業主や法人代表者でも申し込みやすい傾向があります。
個人事業主・フリーランスを明確に対象としている
公式サイトで「個人事業主・フリーランスも申し込み可能」と明示しているカードは、
- 開業直後でも申し込みOK
- 法人登記がなくても利用できる
といった条件を整えていることが多いです。
実際、個人事業主向けカードや、フリーランス向けビジネスカードをまとめた比較記事でも、こうした条件を備えたカードが多く紹介されています。R&C株式会社+1
決算書・確定申告書の提出が不要または最小限
フリーランスにとって、大きなハードルになるのが「決算書・確定申告書の提出」です。
開業初年度や、まだ所得が少ない時期だと、書類を出したくない（出せない）ケースもあるはずです。
審査が通りやすいとされるカードの多くは、
- 本人確認書類と簡単な事業情報のみ
- 場合によっては直近の収入証明書類を任意提出
といった形で、書類のハードルを下げているのが特徴です。WizBiz資料ダウンロードサイト+1
少額枠からスタートし、実績に応じて枠を増やせる
最初から高額の利用枠を狙うと、それだけ審査も厳しくなります。
一方、ビジネスカードの多くは
- 最初は数十万円〜100万円程度の利用枠でスタート
- 利用実績と支払い状況に応じて、後から利用枠を増額
といった運用が可能です。株式会社EXIDEA
「まずは枠が小さくてもいいので1枚つくる → 実績を積んで限度額を引き上げる」という発想に切り替えると、審査のハードルをぐっと下げられます。
フリーランスに申し込みやすいビジネスカードの代表例
ここからは、フリーランス・個人事業主でも申し込みやすいとされる代表的なビジネスカードを、いくつかピックアップして特徴を整理します。
あくまで「審査通過を保証するものではない」点に注意しつつ、カード選びの参考としてご覧ください。
三井住友カード ビジネスオーナーズ
三井住友カード ビジネスオーナーズは、法人代表者だけでなく個人事業主も申込対象に含まれるビジネスカードです。WizBiz資料ダウンロードサイト
主なポイントを整理すると、次の通りです。
- 申込対象：満18歳以上（高校生除く）の法人代表者・個人事業主
- 本カード・追加カードともに年会費永年無料
- 追加カードは最大18枚まで発行可能で、スタッフに持たせやすい
- 利用可能枠は最大500万円（実際の枠は審査により決定）
- ETCカードの年会費も無料で発行可能
また、別サイトの比較記事では「創業間もない事業者でも使いやすく、審査が比較的柔軟な法人カードとして評価されている」と紹介されています。株式会社SoVa+1
個人事業主・小規模法人向けに作られた設計であり、「年会費無料」「利用枠の柔軟さ」「追加カードの発行しやすさ」から、1枚目のビジネスカード候補として挙げやすいカードです。
ライフカードビジネスライト／ライトプラス
ライフカードビジネスライト（およびライトプラス）は、SoVaなどの専門メディアで「開業直後の個人事業主でも審査に通りやすい法人カード」として紹介されているカードです。会計事務所SoVa+1
特徴としては、
- 個人事業主・法人いずれも申し込み可能
- 開業直後でも審査対象になると明示されている
- 年会費・ETCカード年会費が永年無料
- 最短3営業日で審査〜発行が可能
- シンプルなポイント還元率（0.5％前後）で、事業利用向け
といった点が挙げられます。
旅行保険などの付帯サービスは控えめですが、「まず1枚、事業用のカードを持ちたい」というタイミングで選びやすいカードです。
JCB Biz ONE
JCB Biz ONEは、2024年に登場した比較的新しい個人事業主向けビジネスカードです。株式会社モデル百貨+1
主な特徴は次の通りです。
- 個人事業主・フリーランス向けに設計されたビジネスカード
- JCBの他の法人カードよりポイント付与率が高く、基本還元率は1.0％
- Amazonなどの優待店ではポイントが大きくアップする
- 1人利用に特化しており、追加カードの発行はない
- 旅行傷害保険は付帯しないため、出張が多い人は別途保険が必要
JCBブランドを使いたいフリーランスや、ポイント重視で事業費を支払いたい人に向いているカードです。
freeeカード（事業用クレジットカード）
会計ソフトfreeeを提供するfreee株式会社が発行する「freeeカード」は、事業者向けに特化したビジネスカードとして知られています。スモールビジネスを世界の主役に フリー株式会社+2鈴音+2
特徴としては、
- 事業を行っている個人事業主・法人を対象にしたカード
- ビジネスカードでありながら、オンラインから簡単に申し込み可能
- 決算書がなくても、本人確認資料と事業情報で審査できると紹介されている
- freee会計との連携により、利用明細を自動で取り込める
- VISA・Mastercard・American Expressなど複数ブランドのラインナップ
freee会計をすでに使っているフリーランスであれば、カードと会計ソフトの連携によって、経理・確定申告の手間を大きく削減しやすいのが魅力です。
代表的なビジネスカードの比較イメージ
細かいスペックは今後変更される可能性がありますが、代表的なカードをざっくり比較すると、次のようなイメージになります。
| カード名 | 主な申込対象 | 年会費 | 利用枠の目安 | 特徴・審査面のポイント（概要） |
|---|---|---|---|---|
| 三井住友カード ビジネスオーナーズ | 法人代表者・個人事業主 | 本会員・追加ともに無料 | 最大500万円程度 | 年会費無料・追加カード多数、実績少なめでも申し込みやすい設計 |
| ライフカードビジネスライト系 | 個人事業主・法人 | 無料（ETCも無料） | 数十万〜数百万円程度 | 開業直後でも審査対象、最短3営業日発行 |
| JCB Biz ONE | 個人事業主・フリーランス | 一般的な法人カード水準 | 利用状況に応じて増額 | ポイント高還元、個人事業主向けに新しく設計 |
| freeeカード | 事業を行う個人事業主・法人 | ランクにより異なる | 数十万〜数百万円程度 | freee会計と連携、決算書不要で申し込みやすい |
※正確な条件・最新情報は必ず各カード公式サイトで確認してください。
審査通過率を高めるための事前準備と申し込みのコツ
「どのカードを選ぶか」と同じくらい重要なのが、「どういう状態で申し込むか」です。
同じカードに申し込んでも、準備の有無で結果が変わることは珍しくありません。
申し込み前に整えておきたい書類・情報
ビジネスカード申し込みの前に、次のような情報を整理しておくとスムーズです。
- 開業届の控え（個人事業主の場合）
- 直近の確定申告書の控え（ある場合）
- 直近1年分の売上の推移（売上台帳・売上レポートなど）
- 事業内容を一言で説明できるフレーズ
（例：Web制作、オンライン講師、税理士業など） - メイン取引銀行の口座情報
オンライン申込フォームに入力する内容と、これらの書類の内容が矛盾していると、審査の印象が悪くなります。
数字や日付は必ず事前に揃えておきましょう。
申込フォームの書き方で意識したいポイント
申込フォームでは、次のような点を意識すると、審査の評価が安定しやすくなります。
- 事業内容は「誰に・何を提供しているか」が分かる言葉で書く
- 売上や所得は、直近の確定申告書などと整合する数字を入力する
- 他社カードの利用状況やローン残高は正直に記載する
- 利用目的欄には、できるだけ具体的な用途を書く（仕入・広告費・クラウドサービス料金など）
「少しくらい盛ってもバレないだろう」と考えるのはNGです。
クレジットカード会社は、信用情報機関のデータや、提出された書類との整合性を確認しています。
不自然な申告は、かえって審査落ちの原因になりかねません。
複数枚のカードを申し込むときの注意点
審査が不安だと、「保険のために同時に何枚も申し込もう」と考えたくなるかもしれませんが、これは逆効果になりやすいです。
- 短期間に複数枚の申込み履歴があると、「資金繰りに困っているのでは」と見られやすい
- 申込み情報は信用情報機関に一定期間残るため、次の審査にも影響する
基本的には「1〜2枚に絞って申し込み → 結果が出るまで新規申込は控える」というペースがおすすめです。
もし落ちてしまった場合も、3〜6か月ほど期間を空けてから、別のカードに申し込む方が無難です。
ビジネスカード活用でフリーランスの資金繰りを安定させるコツ
せっかく審査に通っても、使い方を間違えると「資金繰りを悪化させるカード」になってしまいます。
ここでは、フリーランスがビジネスカードを健全に活用するためのポイントを整理します。
支払いサイトを意識してキャッシュフローを管理する
ビジネスカードの最大の魅力は、「今の支払いを翌月以降にずらせる」点です。
これを上手に使うと、
- 売上の入金タイミング
- カードの引き落とし日
を組み合わせて、資金ショートを防ぎやすくなります。
例えば、
- 売掛金の入金が毎月25日
- カードの引き落としが翌月10日
であれば、クレジットカード払いにすると、実質的に数十日の支払い猶予が生まれます。
逆に、入金よりもカード引き落としが早い場合は、資金繰りが苦しくなりやすいため、カード利用のタイミングを調整する必要があります。
会計ソフトと連携して、経費の見える化を徹底する
ビジネスカードを作ったら、できるだけ会計ソフト（freeeやマネーフォワードなど）と連携させましょう。
- カード利用明細が自動で取り込まれる
- 取引ごとに勘定科目を登録しておけば、毎月の仕訳が半自動化できる
- 月次で「何にいくら使っているか」がすぐに分かる
といったメリットがあり、帳簿づけの時間が大幅に削減できます。
税務上は、カード利用分も「事業に関係する支出」であれば経費として処理できます。
ただし、
- プライベートの支払いを混在させない
- 領収書や請求書など、必要な証憑類は別途保存しておく
- インボイス制度の対象取引では、適格請求書の保存を意識する
といった基本ルールは守る必要があります。
リボ払い・キャッシングに依存しすぎない
資金繰りが苦しいとき、リボ払い・キャッシングは「簡単に使えてしまう」ため危険です。
- 手数料（実質金利）が高い
- 毎月の返済額が増え続けて、いつの間にか身動きが取れなくなる
- 返済負担が増えると、将来のカード審査や融資審査にも悪影響
一時的にどうしても必要な場合を除き、リボ払い・キャッシングは「最後の手段」と考え、基本は一括払い・分割払いの範囲で運用するのがおすすめです。
これからビジネスカードを作るフリーランスへのアドバイス
最後に、これからビジネスカードを作りたいフリーランス・副業の方に向けて、実務的なアドバイスをまとめます。
まずは「1枚目」を丁寧に育てる
ビジネスカードは、1枚目をしっかり使いこなすことで、その後の与信（信用力）を大きく育てることができます。
- 毎月の利用枠の範囲内で計画的に利用する
- 引き落としに遅れないよう、口座残高を必ずチェックする
- 利用明細をこまめに確認し、不正利用がないかチェックする
こうした当たり前の積み重ねが、「支払いに問題のない優良顧客」としての評価につながります。
一定期間、良好な利用実績を積めば、後から限度額の増額や、別ランクのカードへの切り替えも検討しやすくなります。
将来の融資や住宅ローンも見据えて行動する
ビジネスカードの利用実績やクレジットヒストリーは、
- 事業資金の融資
- 住宅ローンやマイカーローン
といった大きな借入をする際にも、間接的に影響します。
- 延滞をしない
- 限度額ギリギリまで常に使い続けない
- 不要なカードを増やしすぎない
といった基本を守るだけでも、長い目で見たときの「金融機関からの印象」が変わってきます。
「審査が通りやすいカード」を賢く選んで、事業の成長に活かす
フリーランスにとって、ビジネスカードは単なる決済手段ではなく、
- 資金繰りをなめらかにする
- 経費管理をラクにする
- 信用力を育てる
ためのツールでもあります。
三井住友カード ビジネスオーナーズ、ライフカードビジネスライト系、JCB Biz ONE、freeeカードなど、フリーランス・個人事業主でも申し込みやすいカードは多数存在します。
それぞれの特徴を理解しつつ、「自分の事業フェーズ」と「資金繰りのスタイル」に合った1枚を選び、無理のない範囲で上手に活用していきましょう。
