ブラックリスト明けでもカードを作りやすい方法を知りたい人が増えている理由
過去に延滞、滞納、債務整理などがあり、いわゆる“ブラック”状態になった経験があると、「もうクレジットカードは作れないのでは？」と不安に感じる人が非常に多いです。
しかし、信用情報機関からの情報保存期間が過ぎれば、状態はリセットされ、再びカードの申し込みが可能になります。
いわゆる ブラック明け の状態です。
ところが、ブラック期間が明けても、カード申請に挑戦しようとすると次のような不安がつきまといます。
- どのカードなら通りやすいのかわからない
- 失敗してまた信用情報が悪くなるのが怖い
- 審査落ちを繰り返して“申込ブラック”になりたくない
- フリーランスだから余計に通らない気がする
実際、ブラック明けは信用情報が“真っ白”の状態になり、カード会社から「この人はどんな返済能力があるのか判断できない」と見られます。
つまり、ブラック明けは
信用情報が何もない＝逆に審査が通りにくい
という特徴があります。
ところが、正しくカードを選べばブラック明けでも作りやすいカードは数多く存在します。
ブラック明けフリーランスがカード審査でつまずきやすい理由
ブラック明けの人が特に審査で落ちやすい理由を整理すると、次の4つに集約されます。
信用情報が「白すぎる」
ブラック明けは記録が消えるため、延滞もゼロ、利用実績もゼロ。
一見プラスのようで、カード会社からは
「返済能力が不明」
と判断されることが多く、通過率が低くなります。
年収の証明が弱い（特にフリーランス・自営業）
フリーランスは収入が安定しないため、信用情報が白い状態だと一層通りづらくなります。
カード会社の審査基準と相性が悪いカードに申し込んでしまう
ブラック明けがいきなり
- ゴールドカード
- 銀行系カード
- AMEX
などの厳しいカードに申し込むと、ほぼ確実に落ちます。
連続申込みで「申込ブラック」になる
短期間に何枚も申し込むと、カード会社は
「お金に困っているのでは？」
と判断し、拒否する傾向があります。
ブラック明けの人が審査落ちしやすいのは、能力不足ではなく
“申し込み方とカード選びが適切でないから”
これがほぼすべての原因です。
ブラック明けでもカードを作れる可能性がある理由
ブラック明けからカードを作ることは可能であり、実際に成功例も多くあります。
理由は次の通りです。
信用情報は一定期間でリセットされる
延滞・債務整理などの記録は、
- 5年〜7年程度
の期間を過ぎると情報機関から削除されます。
削除された後は過去の事故情報は見えないため、仕組み上は誰でも再スタートできます。
審査の評価軸は「今の状況」
カード会社が重視するのは
- 現在の収入
- 固定費のバランス
- 他社借入
- 家賃支払い
- 直近の支払い実績
これらの“現状”です。
過去の事故情報は消えていて、現在の収入と支払能力が安定していれば十分通る可能性があります。
審査が柔軟な業界のカードはブラック明けでも通過例が多い
カード会社には審査方針の違いがあります。
厳しいのは：
- 銀行系
- AMEX
- 一部のプロパーカード
柔軟なのは：
- 信販系（セゾン・オリコ等）
- 流通系（楽天、イオン、PayPayなど）
- デポジット型
ブラック明けの人は、柔軟な審査のカードに申し込むだけで通過できるケースが多いです。
ブラック明けのカード選びに必ず必要な考え方
ブラック明けの人がカード審査で成功するためには、3つの鉄則があります。
低難度カードから段階的に進む
最初は
- 流通系
- 信販系
この2つを狙い、そこから実績を積んで
- ビジネスカード
- ゴールドカード
へ進むのが最も成功率が高いルートです。
無理な利用枠（限度額）を希望しない
ブラック明け初期に高額枠を希望するとほぼ落ちます。
最初は
「限度額10〜20万円」
くらいの低めのカードで十分です。
1枚だけを確実に通し、そこから信用を積み上げる
最初に1枚通せば、そのカードを半年間正常に利用することでクレヒスが復活します。
クレヒスができれば、2枚目・3枚目は格段に通りやすくなります。
ブラック明けでも作りやすいカードの特徴
ここまでの内容をもとに、ブラック明けでも通過しやすいカードの特徴を整理します。
信販系カードである
セゾンカード、オリコカードなど、信販系は審査が柔軟で、属性の幅が広いです。
流通系カードである
楽天カード、PayPayカードなど、顧客を増やすことを目的にしているため通過率が高い傾向があります。
デポジット（保証金）型カードである
保証金を預ける代わりに審査が非常に通りやすいカード。
ブラック明けの“復活カード”として最強。
事業用ビジネスカード
フリーランスなら事業目的の審査枠になるため、個人向けより通りやすいケースがあります。
ブラック明けでも作りやすい理由をもう少し深掘りする
ブラック明けのカード審査が思われているほど厳しくない理由を、さらに分かりやすく解説します。
カード会社は“安定的に使ってくれる人”を求めている
カード会社にとって一番のリスクは
「払ってくれないこと」
ですが、ブラック明けでも現在の返済能力が高ければ問題ありません。
逆に、
・毎月支払いが遅れない
・少額でも定期的に使ってくれる
この特徴がある利用者は“理想的な顧客”です。
###「信用情報が白い＝逆に伸び代がある」と見られることもある
長年カードを使っていない人は信用情報が“白”になります。
これはブラックも同様で、リセット後は信用情報が白い状態。
実はこの状態、
事故情報が「見えなくなっている」ため、好意的に見られることもある
のです。
フリーランスでも事業用カードは通りやすい
カード会社は事業用カードの普及に力を入れており、
「個人事業主＝審査が難しい」
という時代は終わりつつあります。
- 外注費
- 広告費
- サブスク
事業利用でクレカを使う人は増えており、カード会社としても積極的に発行したい層です。
ブラック明けでも、方向性を間違えなければ十分カードを作れます。
ブラック明けでもクレジットカードを作れた実例からわかるポイント
ブラック明けは不安が大きいものの、“正しいカード選び”をすれば問題なく審査に通るケースが多くあります。
長期延滞からのブラック明けでも信販系カードに通ったケース
フリーランスのライターAさんは、過去に携帯料金の長期延滞でブラック入り。
情報が消えた後、いきなり銀行系カードに申し込み、落ちてしまいました。
その後、
- 信販系のセゾンカード
- 利用枠10万円
で申し込んだところ、問題なく通過。
【ポイント】
- “難易度の低い順”で申請したことで成功
- 低い限度額を希望したのが有利に働いた
債務整理後でも流通系カードに通過したケース
副業エンジニアBさんは任意整理の経験あり。
ブラック明け後は信用情報が白くなり、審査に不安がありましたが、楽天カードであっさり通過。
【ポイント】
- 楽天カードは顧客基盤を広げるため審査が柔軟
- 副業でも安定収入がある点が評価された
すべてのカードに落ちていたが「デポジット型」で信用を再構築したケース
個人事業主のCさんは、複数の申し込みで連続落ち。
最終的にデポジット（保証金）型カードを作成し、半年使用したところ、信販系カードに通過。
【ポイント】
- デポジット型は“ほぼ確実に作れる最後の砦”
- 利用実績が積めれば他カードの審査も有利になる
ブラック明けの人がすぐに取るべき行動（審査通過率を最大化する手順）
ブラック明けから確実にカードを作るための実践ステップをまとめます。
信用情報を確認する
CIC（個人信用情報機関）で「本当に情報が消えているか」を確認します。
ブラック明けの判断を誤ると、無駄な申込みで申込ブラックになります。
最初に狙うのは“流通系 or 信販系”
審査難易度が低く、ブラック明けの人でも作りやすいのが次の2種類。
- 楽天カード（流通系）
- セゾンカード（信販系）
- PayPayカード（流通＋信販系）
まずはここから1枚確実に通すことが重要です。
利用枠は「10〜20万円」で申請する
高額枠の申請は確実に落ちます。
ブラック明けは最低枠を狙うのが鉄則。
申し込みは1〜2カ月に1枚まで
連続で申し込むと“申込ブラック”として審査に落ちます。
審査の結果は気にしすぎず、淡々と進める
ブラック明けは「落ちても当たり前」
成功するためには正しい順番で申し込むだけでOKです。
ブラック明けでも作りやすいおすすめクレジットカード
ここからは、審査に柔軟なカードを厳選して紹介します。
※客観的な評価として、メリット・デメリットをバランスよく記載。
セゾンカード（信販系）
ブラック明けの人が最も作りやすいと言われている1枚。
メリット
- 信販系で審査が柔軟
- 即日発行が可能
- 信用再構築に向いている
- ポイントが消滅しないので使いやすい
デメリット
- 初期枠が低め
楽天カード（流通系）
ブラック明けからの復活事例が最も多いカード。
メリット
- 発行スピードが早い
- 審査方針が比較的寛容
- ポイント還元が高く、使い続けやすい
- スマホアプリで明細管理が簡単
デメリット
- 利用目的が私用寄りになることも
PayPayカード（流通＋信販系）
スマホ管理が優秀で、審査通過率も高め。
メリット
- 柔軟な審査
- 利用額の管理がしやすい
- 少額から利用実績を積める
デメリット
- 事業利用には向きにくい
三井住友カード（NL／ビジネスオーナーズ）
ブラック明けでも、実はビジネスカードは通るケースが多め。
メリット
- 事業者向け審査は収入の波に寛容
- 事業用途の信用を重視
- freeeやマネーフォワードと連携しやすい
デメリット
- 完全な信用なしの場合は落ちることも
デポジット型（保証金型）カード
ブラック明けの“最終兵器”であり、信用再構築の最強ツール。
メリット
- 保証金を預けるため、審査が超柔軟
- 過去のブラック歴があってもほぼ通る
- 6〜12カ月使えば通常カードへの足掛かりに
デメリット
- 保証金が必要
- ポイントは弱めのことが多い
ブラック明けでも作りやすいカードの比較まとめ
| カード種類 | 審査難易度 | 特徴 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|
| 楽天カード（流通系） | 低い | 復活事例が最多 | ★★★★★ |
| セゾンカード（信販系） | 低い | 信用再構築に最適 | ★★★★★ |
| PayPayカード（流通） | 低め | 柔軟でスマホ管理◎ | ★★★★☆ |
| 三井住友ビジネスカード | 中程度 | 事業者審査が有利 | ★★★★☆ |
| デポジット型カード | 非常に低い | 確実に作れて再構築◎ | ★★★★★ |
ブラック明けのカード選びで最後に押さえるべき判断基準
この記事の内容をまとめると、以下が最重要ポイントです。
- “ブラック明け＝カードが作れない”は誤解
- 信用情報はリセットされているため再スタートできる
- 最初は流通系・信販系が最も作りやすい
- 限度額は低く設定する
- 多重申込みを避ける
- 1枚作れば、次のカードの審査が通りやすくなる
- どうしても無理ならデポジット型カードで確実に復活できる
ブラック明けでも、戦略的にカードを選べばスムーズに再スタートできます。
