信用情報が薄い人でもOK！初めてのクレジットカード作成術と審査に通るコツ

ノートパソコンの前でクレジットカードを手に持ち、申し込み準備を進める女性のイラスト。初めてクレジットカードを作るイメージを、チェックリストやカードのアイコンとともにわかりやすく表現している。

はじめてカードを作る人が知っておきたい基礎知識

クレジットカードを初めて作ろうとしたとき、「信用情報が薄い」という理由で審査に落ちるケースは少なくありません。社会人経験が浅い人、現金中心で生活してきた人、フリーランスとして独立したばかりの人は、そもそも信用情報に記録される取引が少ないため、カード会社が判断材料を確保できない状況になりがちです。

信用情報は「良い情報がある人が通る」のではなく、「情報があり、それが問題ない人が通る」という仕組みのため、履歴がない状態はむしろマイナスに働くのが実態です。
この章では、信用情報の役割とカード会社の審査の考え方を整理し、「信用情報が薄い＝不利」を解消するための基礎認識を固めていきます。

信用情報が少ない人が抱える本質的な課題

信用情報が薄いことで不利になる最大の理由は、カード会社が「返済能力を数値で判断できない」という点にあります。信用情報には以下のような項目が記録されます。

クレジットカードの利用履歴
返済遅延の有無
携帯端末の分割払い履歴
各種ローンの契約状況
申し込み情報
支払い遅延や事故情報（金融事故）

情報が少ない場合、審査の判断軸として使えるデータが限定されるため、カード会社は慎重に判断する必要があります。この「慎重」とは「否決リスクが高まる」という意味であり、どれだけ収入があっても、履歴がなければ信用は育ちません。

とくにフリーランスは、収入が不安定という前提を置かれるため、「信用情報×属性」の両側面で慎重なチェックが行われます。

信用情報が薄い人が最初の1枚を狙うべき理由

カード審査では、「すでにクレジットカードを持っている人」「支払い遅延がない人」は基準をクリアしやすくなります。そのため、最初の1枚を確保することは、次の2枚目・3枚目のカードや高ステータスカードへの近道となります。

信用情報が薄い人はまず、

作りやすいカードを確保する
少額でもよいので毎月利用する
必ず期日内に支払う

この3ステップにより、利用実績（クレヒス）を育てることができます。

ここからは、信用情報が薄い人がなぜ審査に落ちやすいのか、そしてどのようにして「作りやすい1枚目」を獲得するかを具体的に解説していきます。

なぜ信用情報が薄いと審査に落ちるのか

信用情報が薄い人の申込が不利になる要因はいくつかあります。

1. データ不足による評価不能

信用情報はスコアリングに利用されますが、「情報がない＝評価不能」です。
審査側は「返済能力があるかどうか不明」と判断せざるを得ず、リスクを避けるため否決されやすくなります。

2. フリーランス特有の不安定な収入

属性上のリスクとして、

収入が安定していない
年収が月によって変動する
会社員と比較して支払い遅延率が高い

などがあり、信用情報が薄い状態ではこの不利を補いきれません。

3. 携帯端末の分割払いや家賃のクレジット払いが無いケースが多い

現金主義の人や、サブスク契約が少ない人は、自動的に信用情報が蓄積される機会が少なくなります。

4. 申し込み情報だけが増えてしまう「申し込みブラック」

審査に落ちた記録は信用情報に残ります（6か月）。
連続で申し込むと「申し込みが多い＝お金に困っている」と判断され、悪循環に陥ります。

審査で見られるポイントを理解しておくことの重要性

信用情報が薄い人ほど、審査のチェックポイントを知っておくことが重要になります。
カード会社は以下の項目を総合して判断しています。

【カード会社が重視する項目】

審査項目	内容
属性情報	年齢・職業・住所・勤務先・年収など
信用情報	過去のカード利用履歴・遅延情報・ローン履歴
支払い能力	収入の安定性・返済負担率
申し込み情報	過去の申し込み件数・時期
他社借入状況	カードローンや分割払いの利用状況

信用情報が薄い人は、「属性」「申し込み履歴」など他の要素がより強く見られます。
つまり、最初の1枚を確実に取得するための戦略が必要 ということです。

初めてカードを作る人が最初に狙うべきカードの特徴

信用情報が薄い人が審査に通りやすいカードには明確な特徴があります。

【通りやすいカードの特徴】

発行会社が大手クレジットカード会社（信販会社系）
年会費無料または低い
キャッシング枠が小さい、または無しで申請できる
利用枠が低く設定される（10万円〜30万円など）
若年層向け・初心者向けカード

これらのカードは、信用情報が薄い人や学生、フリーランス向けに設計されているため、実績づくりに最適です。

信用情報が薄い人に向いているクレジットカードの種類

1. 信販系カード（エポスカード、セゾンカード等）

信販会社は審査基準が比較的柔軟で、利用実績を積みたい人の最初の1枚に適しています。

2. ネット銀行系カード（楽天カード、PayPayカード等）

ネット銀行・ネット企業系は申込者が多く、審査AIが豊富なデータを用いるため、間口が広い傾向があります。

3. 若年層向けカード（学生・新社会人向け）

社会経験の少なさを前提として設計されているため、信用情報が薄い人でも受かりやすいです。

4. プリペイド・デビットカードで実績を積む方法（番外編）

直接信用情報は積みませんが、支払い管理の練習として効果的です。

初めてのカードを確実に作るための準備

初めての1枚を作るときは、以下のポイントを最低限準備しておくと審査通過率が上がります。

【審査前に整えておくべき項目】

携帯料金は必ず毎月期日内に支払う
家賃や公共料金をクレカ払いに切り替える準備
入力情報を正確に（年収・住所・勤続年数）
キャッシング枠は「0円」で申請する
申し込みは1社のみ（同時申し込みは避ける）

これらを徹底するだけで、信用情報が薄い人でも審査通過率が大幅に改善します。

審査で有利になる入力方法のポイント

信用情報が薄い人ほど、申込フォームの入力精度が審査に大きく影響します。カード会社は「入力内容の正確性」も審査材料として扱うため、曖昧な情報やミス入力はリスク要因になります。

年収は「合計収入」で申告する

フリーランスの場合、「売上」と「所得」を混同しがちですが、カード審査では基本的に**年収＝所得（利益）**を申告します。
ただし、副業収入・給与収入がある場合は、合算して申告できます。

勤続年数は「開業届提出日」または「事業開始日」

勤続年数が短いほど不利ですが、虚偽申告は絶対にNGです。
開業届を出していない場合も、事業を実際に開始した日を入力すれば問題ありません。

キャッシング枠は必ず「0円」に設定

信用情報が薄い人がキャッシング枠を申請すると、審査難易度が一気に跳ね上がります。
最初のカードは必ずショッピング枠のみで申請してください。

信用情報を育てるために最初の6か月でやるべきこと

初めての1枚を取得した後は、信用情報をきれいに育てていくステップが重要になります。

【ステップ1】毎月1万円〜3万円程度を確実に利用する

利用金額は多くなくてOKです。
重要なのは 「使って返す」 という履歴を継続的に積むこと。

【ステップ2】支払い方法はすべて「1回払い」

リボ払いや分割払いは信用情報を育てる目的では不要です。
むしろリボに登録されるとマイナス評価になるケースもあります。

【ステップ3】支払い遅延を絶対にしない

わずか1日の遅れでも信用情報に記録が残り、半年〜1年の影響が出ます。

【ステップ4】携帯料金・サブスクをクレカにまとめる

自動引き落としは確実にクレヒスが積み上がるため効果が高いです。

【ステップ5】半年後に2枚目のカードを検討する

1枚目の実績ができれば、難易度の高いカードにも挑戦しやすくなります。

フリーランスがやりがちなNG行動とその理由

信用情報が薄い段階では、以下の行動を取ると一気に審査通過が遠のいてしまいます。

【NG1】短期間に複数枚のカードを申込む

「申し込みブラック」になり、6か月は審査が不利になります。

【NG2】キャッシング枠を希望する

返済リスクが高いと判断され、否決されやすいです。

【NG3】年収を高めに盛る

信用情報機関で確認されるため、矛盾があると即否決になります。

【NG4】家賃・携帯料金が滞りがち

支払い遅延は信用情報に直接響きます。

【NG5】同居家族名義の支払いを自分の収入扱いにする

あいまいな申告は信用性を下げます。正確な情報記入が何より重要です。

信用情報が薄い人が選ぶべき最初のカード候補

ここでは、信用情報が薄い人でも挑戦しやすいリアルなカードラインナップを紹介します。

比較表：初めての1枚に適したクレジットカード

カード名	審査難易度	特徴	初心者との相性
楽天カード	やさしい	ネット申込・審査が早い	◎
エポスカード	やさしい	信販系で通りやすい	◎
セゾンカードインターナショナル	やさしい	即日発行可能	◎
PayPayカード	やさしい	年会費無料・反応が早い	◎
イオンカード	やややさしい	主婦・学生にも強い	○