在宅フリーランスでも通りやすいカードは存在する
在宅フリーランスは「勤務先なし・収入が不安定」という理由から、クレジットカード審査に不安を感じる人が多いですが、実際には フリーランスでも作りやすいカードは確実に存在 します。
特に、在宅ワーク中心のフリーランスは、会社員と比べて「借入状況」「信用情報」「支払い実績」が審査の大きなポイントになります。
そのため、審査が柔軟なカードや、利用実績を重視するカードを選べば、在宅フリーランスでも十分に審査に通ることができます。
この記事では、在宅フリーランスが作りやすいクレジットカードを「通過率が高いタイプ」「特典がフリーランス向け」などの視点で一覧化し、さらに選び方まで徹底解説します。
作りやすいカードが必要になる本当の理由
フリーランスは、事業を回す上で「信用」を積み上げることが重要です。
なぜなら、クレジットカードは単なる決済手段ではなく、信用情報を育てるためのツール でもあるからです。
在宅フリーランスがカードを必要とする理由
- 経費の支払い管理がラクになる
- 振込よりカードの方が支払い期日を調整しやすい
- ポイント・キャッシュバックで実質的な節約
- 明細管理が会計ソフト（freee・マネーフォワード）と相性が良い
- 将来の住宅ローン・自動車ローンに備えた信用構築
特に 固定費をカード払いにして決済を安定させる習慣 は、フリーランスが審査に強くなるための王道です。
在宅フリーランスでも作りやすいカードの特徴
審査に通りやすいクレジットカードには共通点があります。
審査が柔軟なカードの特徴
- 独自審査で収入よりも「支払い実績」を重視
- 在宅ワーク・フリーランス・個人事業主の申告に対応
- 年会費無料 or 低コストで始めやすい
- カード会社側が利用者を増やしたいジャンル
- キャッシュレス中心層をターゲットにしたサービス
このようなカードは、勤務先がなくても銀行口座の入金履歴や、スマホ分割払いの支払い状況が正常であれば比較的通りやすい傾向があります。
在宅フリーランスでも作りやすいクレジットカード一覧
ここからは、実際に在宅フリーランスでも作りやすいカードを一覧で紹介します。
（※カード名は一般的に作りやすいと言われる“審査傾向”をもとに分類しています。）
楽天カード（スタンダード）
在宅フリーランスが最も作りやすく、実績作りに最適な1枚です。
特徴
- 審査は比較的やさしい
- 年会費無料
- 楽天銀行・楽天市場との連携でポイントが貯まりやすい
- 楽天証券の積立にも利用でき、資産形成の基盤になる
向いている人
- 初めてカードを作るフリーランス
- ポイントを大量に貯めたい人
三井住友カード（NL）
審査は標準的ですが、在宅フリーランスでも通過率が高めのカードです。
特徴
- 年会費無料
- ナンバーレスでセキュリティ性が高い
- コンビニ・マクドナルドで最大7％還元
- 使う場所が決まっている人にはメリット大
向いている人
- 在宅でコンビニ利用が多い人
- 無難に1枚持っておきたいフリーランス
PayPayカード
キャッシュレス決済の普及に合わせて、比較的柔軟な審査になっています。
特徴
- PayPayユーザーはポイント還元メリットが大きい
- 審査スピードが速い
- 年会費無料
- 在宅ワーカーとの相性が良い
向いている人
- PayPay支払いが多い人
- デジタル中心の生活をしているフリーランス
au PAYカード
KDDIが提供するカードで、通信キャリア系は比較的作りやすい傾向があります。
特徴
- auユーザーは還元率が高い
- KDDI系サービス利用者は審査が安定
- スマホ支払いと相性が良い
向いている人
- au・UQ mobileユーザー
- 通信費をまとめて管理したい人
イオンカード（WAON POINT）
在宅フリーランスにも人気の「生活密着型カード」です。
特徴
- 審査は柔軟な傾向
- 年会費無料
- イオン系列を使うと高還元
- 家計と事業の両方で利用可能
向いている人
- 家族持ちのフリーランス
- イオン系列の買い物が多い人
在宅フリーランスの審査が通りにくい理由
在宅ワーク中心のフリーランスは、以下の理由でカード審査がシビアになることがあります。
審査が厳しくなる要因
- 所得が不安定に見られやすい
- 勤務先の入力欄に「自宅」を書く必要がある
- 開業年数が短く、信用情報が薄い
- 給与明細の代わりに確定申告書で証明する必要がある
- 資金管理が不透明になりがち
しかし、審査で最も重視されるのは 直近6ヶ月の支払い実績 です。
フリーランスかどうかよりも「安定した支払い能力を見せられるか」が重要になります。
在宅フリーランスがカード選びで失敗しやすいポイント
カードを作る際に、以下のような間違いをすると審査落ちが起きやすくなります。
ありがちな失敗
- いきなりゴールドカードに申し込む
- ステータス系カードを最初に狙う
- 申込履歴が多くなり“申込みブラック”になる
- 副業年収を見栄で多めに記入する
- 住所・電話番号などの情報が正確でない
- 利用残高が高い状態で申込み
特に「最初からステータスカード」は避けるべきです。
一般カードで実績を作ってから次のカードを狙った方が審査に通りやすくなります。
在宅フリーランスでも作れた実例（ケース別に解説）
在宅フリーランスは業種によって収入の波があるため、審査に通ったケース・落ちたケースから傾向を知ることが非常に重要です。以下では、実際に審査に通りやすかった実例パターンを紹介します。
ケース①：開業1年目・収入不安定でもカード取得できた例
状況
- 在宅でWebライター
- 収入は月10〜20万円で波が大きい
- スマホ分割支払い「遅延なし」
- 楽天銀行をメイン利用
取得できたカード
- 楽天カード
- イオンカード
審査に通った理由
- スマホや公共料金を毎月遅延なく支払っていた
- 楽天系サービスを多く使っていたことで内部評価がプラスに
- 利用残高が少なく、信用情報が整っていた
ポイント：収入より「支払いの安定」が審査で重視される。
ケース②：在宅デザイナー・個人事業主2年目の例
状況
- 売上は年間350万円
- 青色申告
- 使用カードは1枚（利用枠30％以内）
- PayPay支払いを多用
取得できたカード
- 三井住友カードNL
- PayPayカード
審査に通った理由
- 収入証明が明確（確定申告書）
- 利用履歴が安定していた
- 申込履歴が少なかった
ポイント：事業の入金が安定している人は、標準的な審査基準でも通る。
ケース③：副業フリーランス（本業会社員）で確実に通った例
状況
- 本業は会社員
- 副業として在宅フリーランス（Web制作）
- クレカ3枚利用・遅延なし
取得できたカード
- イオンカード
- au PAYカード
- 楽天カード
ポイント：本業収入があると審査は圧倒的に有利。
副業フリーランスは、ほぼすべての一般カードが通りやすい傾向があります。
在宅フリーランスがカード審査を通すための行動ステップ
ここからは、カード審査に通るための「準備〜申込み」までをステップごとにまとめていきます。
ステップ1：信用情報を整える（最重要）
在宅フリーランスは勤務先がない分、信用情報が審査の柱になります。
必ず整えるポイント
- スマホ分割払いの遅延ゼロ
- カード引き落とし口座の残高管理
- 利用枠は30〜50％以内で使う
- 税金・国保の滞納ゼロ
審査前の6ヶ月間の行動が評価の中心です。
ステップ2：申込履歴を整理する
短期間で連続申込みをすると「申込みブラック」になり審査落ちします。
ルール
- 新規申込は“3ヶ月に1枚まで”
- 落ちたカードは“6ヶ月〜1年”空ける
申込履歴は信用情報に6ヶ月残ります。
ステップ3：収入証明を準備する
在宅フリーランスは給与明細がないため、以下が重要です。
用意するもの
- 確定申告書の控え（最新年度）
- 銀行口座の入金履歴
- 収支内訳書
- 月別売上レポート（freee / マネーフォワード）
これらは「収入が安定している証拠」になります。
ステップ4：作りやすいカードから順番に申し込む
最初から難易度の高いカードを狙うと審査落ちリスクが高くなります。
安全な申込み順
- 楽天カード・PayPayカード・イオンカード
- 三井住友カードNL
- 中ランクカード（例：JCB W、au PAYゴールドなど）
- 必要ならステータスカード（最後でOK）
順番を守ることで、審査落ちを防げます。
ステップ5：固定費は必ずカード払いにする
信用情報を育てるためには「支払い実績」を積むことが最重要です。
カード払いが推奨される固定費
- スマホ・Wi-Fi
- サブスク（Adobe、Netflixなど）
- 電気・ガス
- 事務用品購入
- 会計ソフト（freee, MF）
- レンタルサーバー・ドメイン代
毎月の支払いが正常なほど、審査では有利になります。
在宅フリーランスがカードを選ぶときの注意点
選びやすいカードでも、以下を間違えると審査が通りにくくなります。
注意点①：年収をごまかさない
年収は “税込みの正直な数字” を記入してください。
虚偽申告は審査落ちの原因になります。
注意点②：住所・電話番号は最新のものに
少しでもズレがあると、申込み情報の整合性がとれず審査落ちします。
注意点③：デビットカードの実績は信用情報に反映されない
「デビットカードを使っているから大丈夫」というのは誤解です。
信用情報を積み上げるには クレジットカードの実績が必要 です。
在宅フリーランスでも作りやすいカード一覧まとめ
以下の5枚は、在宅フリーランスの“最初の1枚”として非常に相性が良いです。
作りやすいカードTOP5
- 楽天カード
- 三井住友カード（NL）
- PayPayカード
- au PAYカード
- イオンカード
いずれも審査の柔軟性が高く、日常の支払いにも使いやすいカードばかりです。
