無収入期間があってもクレジットカードは作れる
フリーランスや副業ワーカーの多くは、仕事の途切れ・契約終了・開業初期などで 一時的に無収入期間が発生 することがあります。
この期間にクレジットカードを申し込むと、「収入がないと審査に落ちやすいのでは？」と不安になるのは当然です。
しかし結論として、
無収入期間があってもクレジットカードは作ることができます。
審査に通るポイントは、
✔ どのタイミングで申し込むか
✔ どのカードを選ぶか
✔ どのように信用情報を整えておくか
この3つです。
無収入期間があっても審査に通す方法を、この記事で深く・分かりやすく解説します。
無収入期間が審査で不利になりやすい理由
クレジットカード会社は、「返済能力」を軸に審査を行います。
そのため、無収入期間があると以下の理由で審査に不利になる場合があります。
無収入期間が影響しやすい理由
- 収入欄の記載が一時的に少なくなる
- 入金履歴が減り、銀行口座の動きが弱く見える
- 仕事の安定性が低いと判断されやすい
- スマホやクレカの支払い遅延が生じやすくなる
ただし、無収入期間そのものが理由で審査落ちするわけではありません。
“返済実績が安定しているかどうか” が最重要です。
無収入期間でも審査で評価されるポイント
審査は「今の収入」よりも「過去〜現在の信用状況」が重視されます。
カード会社が重視する項目
- 支払い遅延がないか（スマホ・クレカ・家賃など）
- 直近の申込履歴が多くないか
- クレカ利用枠の使い方は健全か
- 銀行口座の入金履歴に動きがあるか
- 税金や公共料金を期日通りに支払っているか
つまり、無収入期間でも 支払いが安定していれば審査には通りやすい のです。
無収入期間でも作りやすいクレジットカードの特徴
カードの中には、無収入期間があっても比較的取得しやすい種類があります。
審査が柔軟なカードの特徴
- スマホキャリア系
- ECプラットフォーム系
- 独自審査で利用実績を重視
- 年会費無料で申し込みやすい
- 若年層・フリーランス向けの設計
こういったカードは、収入よりも「支払い状況」を評価する傾向が強いため、無収入期間があっても通る可能性が高いです。
無収入期間でも作りやすいクレジットカード一覧
ここでは、一般的に “審査が柔軟と言われるカード” を厳選して紹介します。
楽天カード
作りやすさ：◎
特徴
- 独自審査でフリーランスでも通りやすい
- 楽天経済圏利用者は審査評価が上がりやすい
- 無収入期間があっても、支払い実績があれば通る
楽天銀行、楽天モバイル、楽天市場を使っている人はさらに有利です。
PayPayカード
作りやすさ：◎〜◯
特徴
- キャッシュレス利用者向けで比較的柔軟
- 審査スピードが非常に高速
- PayPay支払いの利用履歴が評価されやすい
無収入期間のあるフリーランスでも申し込みやすいカードです。
イオンカード
作りやすさ：◯
特徴
- 審査はやや柔軟
- 生活密着型で利用実績を重視
- 在宅・無職期間でも通った事例が多い
固定費の支払いが多い人にはおすすめです。
au PAYカード
作りやすさ：◯
特徴
- KDDI系サービス利用者は評価が上がりやすい
- スマホ代の支払い状況が審査に直結
- 在宅ワーカーと相性が良い
UQ mobile・auユーザーは特に通りやすい傾向があります。
三井住友カードNL
作りやすさ：△〜◯（信用情報が整っている人向け）
特徴
- 完全無収入だとやや難しい
- ただし、信用情報が綺麗なら通過可能
- コンビニで高還元
無収入期間がある人でも、スマホ支払いが綺麗なら通るケースがあります。
無収入期間の長さによる審査への影響
無収入期間が長いほど審査に不利、と思われがちですが、カード会社が見るのは次のポイントです。
重要なのは「期間」ではなく「支払い状況」
無収入期間が
- 1ヶ月
- 3ヶ月
- 半年
- 1年以上
どれであっても、延滞がない・利用枠が健全・申込履歴が少ない なら通る可能性は十分あります。
無収入期間で審査に落ちやすい行動
逆に、以下の行動をすると無収入期間中は審査落ちしやすくなります。
NG行動一覧
- スマホ支払いの遅延
- クレカ利用枠が80〜100％
- 3ヶ月以内の複数申込み
- 税金・国保・住民税の滞納
- 銀行口座の残高不足が頻発
- 支払い方法がバラバラ
無収入期間は支払い管理が乱れやすいため、普段より注意が必要です。
無収入期間でも審査に通るための具体例
ここからは、実際のパターン別に、どうすれば審査に通りやすくなるのかを紹介します。
ケース①：開業初期で無収入期間が3ヶ月あった例
状況
- 開業直後で収入ゼロ
- スマホ支払い・公共料金は遅延なし
- シェアハウス住まい
取得できたカード
- 楽天カード
通った理由
- 支払い実績が安定
- 生活費の入金が一定
- 申込みが1枚のみで履歴が少なかった
ケース②：在宅ワーカーで半年無収入の例
状況
- クラウドソーシング仕事が途切れる
- リボ残高なし
- 引き落とし口座の残高を常に確保
取得できたカード
- PayPayカード
- イオンカード
評価された点：支払いが確実な状態を維持していたこと。
ケース③：無職期間1年以上・再就職前にカード取得
状況
- 出産・介護で長期無収入
- スマホ分割の支払い実績が綺麗
- 銀行口座の動きが安定
取得できたカード
- イオンカード
- 楽天カード
ポイント：家計管理が安定していたことが審査にプラス。
無収入期間でも審査に通すための行動ステップ
無収入期間があると、審査に不安を感じるのは当然です。しかし、以下の行動を取っておけば、無収入期間がある状態でも審査に通る確率は大幅に上がります。
ステップ1：支払い遅延ゼロの状態を維持する
無収入期間中でも最優先すべきなのは 支払い遅延ゼロ を徹底することです。
やるべきこと
- スマホ代（最重要）
- 公共料金
- サブスク
- クレカの最低支払い額
これらを必ず期日までに支払いましょう。
スマホの分割払いが遅れると即アウトになりやすいため要注意です。
ステップ2：クレカ利用残高を“枠の30〜50％以内”にする
無収入期間は利用残高が増えやすく、それが審査落ちの原因になります。
改善ポイント
- 必要のない支出を一時停止
- 利用枠の50％以内を徹底
- 高額決済は控える
- 繰上げ返済ができるなら優先して行う
利用率は信用情報の評価に直結します。
ステップ3：申込履歴を整理し、最低3ヶ月は空ける
短期間で複数の申込みをすると「申込みブラック」になります。
ポイント
- 過去6ヶ月以内に複数申込がある場合は待つ
- 新規申込みは“3ヶ月に1枚”が安全ライン
- 落ちたカードは“6ヶ月〜1年”空ける
申込履歴は信用情報に6ヶ月残ります。
ステップ4：銀行口座の入金履歴を作る
無収入期間は入金が減りがちですが、カード会社は「入金の継続」を重視します。
入金履歴を作る方法
- 仕送りや家族からのサポートでもOK
- 副業の収入が少額でも問題なし
- 売上がある月は必ず口座へ入金
- 口座を一つにまとめて管理を分かりやすくする
カード会社は“金額よりも継続”を評価します。
ステップ5：税金・国保・住民税の滞納ゼロを徹底する
税金や国保の滞納は審査に強く影響します。
無収入期間中でも必ず支払っておきましょう。
優先順位
- 住民税
- 国民健康保険
- 国民年金
- 所得税（前年分）
滞納しないために、口座残高の最低ラインを設定しておくのがポイントです。
ステップ6：収入証明をしっかり準備する
無収入期間がある場合、収入証明が特に重要になります。
用意しておきたいもの
- 最新年度の確定申告書
- 銀行口座の入金履歴（3〜6ヶ月分）
- 収支内訳書
- 月次売上レポート（freee/MF）
無収入期間があっても「その前後に収入があるかどうか」が確認できれば審査に有利です。
ステップ7：審査が柔軟なカードから申し込む
審査が厳しいカードは後回しにし、作りやすいカードから順番に申し込みます。
ベストな順番
- 楽天カード
- PayPayカード
- イオンカード
- au PAYカード
- 三井住友カードNL
- 中ランクカード（JCB Wなど）
- ステータスカード（必要なら最後に）
順番を誤ると、審査落ちのリスクが一気に高まります。
無収入期間でも“審査に強い人”の共通点
審査に通る人を見ると、収入の有無にかかわらず、以下の習慣が共通しています。
共通しているポイント
- 支払い遅延が一度もない
- カード利用率が常に30〜50％以内
- 申込みは計画的
- 税金の滞納が一切ない
- 情報（住所・電話番号）が最新
- 銀行口座の残高管理ができている
- スマホの支払いが綺麗
これらを押さえれば、無収入期間があってもカードは作れます。
最後に：無収入期間はあっても信用は育てられる
無収入期間があると、「もうカードは作れない」「審査は厳しい」と思いがちです。
しかし実際には、
収入の有無より、支払いの安定性が重要。
つまり、
✔ 遅延ゼロ
✔ 利用率が低い
✔ 申込履歴が少ない
✔ 口座管理が整っている
この状態を作れれば、無収入期間があっても十分カードは作れます。
本記事の行動ステップに沿って準備すれば、確実に審査通過に近づきます。
